AOW açığını satın alma: emekli maaşınızı tamamlayın
**AOW açığı**, almak istediğiniz emekli maaşı ile aldığınız **AOW ödemesi** arasındaki farktır. Birçok Hollandalı, emeklilik sonrası yalnızca **Genel Yaşlılık Kanunu (AOW)** alır ve bu genellikle geçim için yeterli değildir. AOW açığını satın alarak, emeklilik sonrası gelirinizi artırabilirsiniz. Bu makale, bunu nasıl yapacağınızı, hangi olanaklara sahip olduğunuzu ve hukuki ve finansal olarak bilmeniz gerekenleri açıklar.
AOW açığı nedir?
**AOW açığı**, **AOW ödemenizin** geçiminizi karşılamaya yetmediği durumda ortaya çıkar. AOW, **AOW yaşınız** itibarıyla (2024'te 67 yaş, 2030'a kadar kademeli olarak 68 yaşa yükseltilerek) aldığınız temel bir ödümedir. Bu ödeme yüksek değildir: 2024'te maksimum AOW ödemesi yaklaşık ayda €1.600 brüt tutar (42 yıl prim ödemesiyle). Birçok kişi için bu yetersizdir, özellikle ek emekli maaşı biriktirmemişlerse.
**AOW açığı** yani, istediğiniz gelire ulaşmak için ihtiyaç duyduğunuz miktardır. Bu değişkenlik gösterebilir, ancak birçok Hollandalı emeklilik sonrası son kazandıkları maaşlarının en az **%70'ine** ulaşmayı hedefler. Bu açığı satın alarak finansal geleceğinizi güvence altına alabilirsiniz.
Yasal dayanak ve kurallar
AOW açığını satın alma, **Finansal Denetim Kanunu (Wft)** ve **Emekli Sandığı Kanunu** kurallarına tabidir. Ayrıca, **2001 Gelir Vergisi Kanunu (WIB 2001)** gibi vergi kuralları da önemlidir. En önemlisi, AOW açığını **ek emekli maaşı** yoluyla satın alabilirsiniz, örneğin **bireysel emeklilik planı (IPP)** veya **grup emeklilik düzenlemesi** ile.
AOW açığını satın alma imkanı yasal olarak zorunlu değildir, ancak popüler bir seçenektir. Bunu işvereniniz aracılığıyla (eğer emeklilik düzenlemesi varsa) veya bağımsız olarak **ek emeklilik sigortası** ile yapabilirsiniz. Seçim, durumunuza ve finansal imkânlarınıza bağlıdır.
AOW açığınızı nasıl satın alabilirsiniz?
AOW açığınızı satın almanın çeşitli yolları vardır. En yaygın seçenekler şunlardır:
- İşvereniniz aracılığıyla: İşvereninizin bir **emeklilik düzenlemesi** varsa, genellikle ek emekli maaşı biriktirebilirsiniz. Bu, **prim artışı** yoluyla veya kendiniz ekstra prim ödeyerek yapılabilir.
- Bağımsız satın alma: Aegon, NN Group veya Achmea gibi emeklilik sağlayıcılarında bir **bireysel emeklilik planı (IPP)** sözleşmesi yapabilirsiniz. Burada kendiniz prim ödersiniz ve bunlar daha sonra ek emekli maaşı olarak ödenir.
- Tasarruf ürünü aracılığıyla: Bazı bankalar, AOW açığını satın almak için özel tasarlanmış tasarruf ürünleri sunar, örneğin **tasarruf içeren hayat sigortası** veya bağımsızlar için **%30 düzenlemesi**.
- Kendi varlıklarınız aracılığıyla: Tasarrufunuz veya yatırımlarınız varsa, bunları bir emekli sandığındaki **satın alma düzenlemesi** ile **ek emekli maaşı** veya **ömür boyu gelir** haline getirebilirsiniz.
Bağımsızlar için seçenekler
Bağımsızlar genellikle işveren emekliliğine daha az erişime sahiptir. Yine de AOW açığını satın alma imkânları vardır:
- %30 düzenlemesi: Gelirinizin %30'undan fazlasını bağımsız çalışmadan elde ediyorsanız, %30 düzenlemesinden yararlanabilirsiniz. Bununla gelirinizin bir kısmını vergisiz bırakabilir ve emekli maaşı biriktirmek için kullanabilirsiniz.
- Bireysel emeklilik planı (IPP): Bir IPP sözleşmesi yapabilir ve primleri vergilendirilebilir gelirinizden düşebilirsiniz.
- Hayat sigortası: Tasarruf içeren bir hayat sigortası, AOW yaşınıza kadar sürdürdüğünüz sürece AOW açığını satın almanıza yardımcı olabilir.
Pratik örnekler
AOW açığını satın almayı daha netleştirmek için iki pratik örnek veriyoruz.
Örnek 1: İşveren aracılığıyla satın alma
Durum: Jan (55 yaşında) ayda €4.000 brüt kazanıyor ve ayda €1.200 işveren emekliliği biriktirmiş. AOW'su yaklaşık ayda €1.600 olacak. Jan, emeklilik sonrası son kazandığı maaşının %70'ini, yani yaklaşık ayda €2.800'i korumak istiyor.
Hesaplama:
- AOW: €1.600
- İşveren emekliliği: €1.200
- Mevcut toplam gelir: €2.800
- İstenen gelir: €2.800 (€4.000'ün %70'i)
Örnek 2: IPP aracılığıyla satın alma
Durum: Sarah (40 yaşında) bağımsız ve ayda €3.500 brüt kazanıyor. İşveren emekliliği yok ve emeklilik sonrası ayda €2.500 almak istiyor. AOW'su yaklaşık €1.600 olacak.