Закупуване на AOW-празнина: допълване на пенсията ви
**AOW-празнината** е разликата между пенсията, която искате да получавате, и **AOW-изплатата**, която получавате. Много холандци след пенсиониране получават само **Общия закон за старческа пенсия (AOW)**, който често не е достатъчен за живот. Чрез закупуване на AOW-празнината можете да увеличите дохода си след пенсиониране. Този материал обяснява как да го направите, какви възможности имате и какво трябва да знаете от правна и финансова гледна точка.
Какво е AOW-празнина?
**AOW-празнината** възниква, когато **AOW-изплатата** ви не е достатъчна да покрие разходите ви за живот. AOW е основна изплата, която получавате от **AOW-възрастта** ви (67 години през 2024 г., с постепенно увеличаване до 68 години през 2030 г.). Тази изплата не е висока: през 2024 г. максималната AOW-изплата е около €1.600 бруто на месец (при 42 години плащане на вноски). За много хора това е недостатъчно, особено ако нямат натрупана допълнителна пенсия.
**AOW-празнината** е сумата, която ви е необходима, за да постигнете желания си доход. Тя може да варира, но много холандци се стремят към доход от най-малко **70% от последното си получено заплащане** след пенсиониране. Чрез закупуване на тази празнина можете да осигурите финансовото си бъдеще.
Законова основа и правила
Закупуването на AOW-празнина подлежи на правилата на **Закона за финансов надзор (Wft)** и **Закона за пенсионните фондове**. Освен това има данъчни правила, които са важни, като **Закона за данък върху доходите 2001 (WIB 2001)**. Най-важното е, че можете да закупите AOW-празнината чрез **допълнителна пенсия**, като **индивидуален пенсионен план (IPP)** или **групова пенсионна схема**.
Възможността за закупуване на AOW-празнина не е законово задължителна, но е популярна опция. Можете да го направите чрез работодателя си (ако той има пенсионна схема) или самостоятелно чрез **допълнително пенсионно осигуряване**. Изборът зависи от вашата ситуация и финансови възможности.
Как да закупите AOW-празнината си?
Има различни начини да закупите AOW-празнината си. Най-често срещаните опции са:
- Чрез работодателя ви: Ако работодателят ви има **пенсионна схема**, често можете да натрупате допълнителна пенсия. Това може чрез **увеличаване на вноските** или чрез плащане на допълнителни вноски от ваша страна.
- Самостоятелно закупуване: Можете да сключите **индивидуален пенсионен план (IPP)** при пенсионен доставчик като Aegon, NN Group или Achmea. При това плащате сами вноски, които по-късно се изплащат като допълнителна пенсия.
- Чрез спестовен продукт: Някои банки предлагат спестовни продукти, специално създадени за закупуване на AOW-празнина, като **животно осигуряване със спестовна част** или **30%-схема** за самостоятелни.
- Чрез собственото ви имущество: Ако имате спестявания или инвестиции, можете да ги преобразувате в **допълнителна пенсия** или **животен доход** чрез **схема за закупуване** при пенсионен фонд.
Опции за самостоятелни
Самостоятелните често имат по-малко достъп до работодателска пенсия. Въпреки това има възможности да закупят AOW-празнина:
- 30%-схема: Ако повече от 30% от дохода ви идва от самостоятелна работа, можете да се възползвате от 30%-схемата. С нея можете да оставите част от дохода си без данък и да я използвате за натрупване на пенсия.
- Индивидуален пенсионен план (IPP): Можете да сключите IPP и да приспаднете вноските от облагаемия си доход.
- Животно осигуряване: Животно осигуряване със спестовна част може да помогне за закупуване на AOW-празнина, при условие че полисът се поддържа най-малко до AOW-възрастта ви.
Практически примери
За да направим закупуването на AOW-празнина по-ясно, даваме два практически примера.
Пример 1: Закупуване чрез работодателя
Ситуация: Ян (55 години) печели €4.000 бруто на месец и е натрупал работодателска пенсия от €1.200 на месец. AOW му ще бъде около €1.600 на месец. Ян иска след пенсиониране да запази 70% от последното си заплащане, което прави около €2.800 на месец.
Изчисление:
- AOW: €1.600
- Работодателска пенсия: €1.200
- Общ текущ доход: €2.800
- Желан доход: €2.800 (70% от €4.000)
Пример 2: Закупуване чрез IPP
Ситуация: Сара (40 години) е самостоятелна и печели €3.500 бруто на месец. Няма работодателска пенсия и иска след пенсиониране да получава €2.500 на месец. AOW ѝ ще бъде около €1.600.