Een Persoonlijke Ongevallenverzekering (POV) keert uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval, ongeacht de schuldvraag. Dit maakt de POV een belangrijke aanvulling op andere verzekeringen.
Wat is een POV?
De Persoonlijke Ongevallenverzekering is een sommenverzekering die uitkeert bij een ongeval met blijvend letsel of overlijden. Anders dan bij een aansprakelijkheidsverzekering hoeft geen schuldige aangewezen te worden.
Verschil met schadeverzekering
| Aspect | POV (sommenverzekering) | Aansprakelijkheidsclaim |
|---|
| Uitkering | Vast percentage van verzekerd bedrag | Werkelijke schade |
| Schuldvraag | Niet relevant | Aansprakelijkheid vereist |
| Eigen schuld | Geen korting | Vermindering uitkering |
| Procedure | Relatief eenvoudig | Vaak complex en langdurig |
Dekkingen en uitkeringen
De POV kent verschillende dekkingsonderdelen met eigen uitkeringsvoorwaarden.
Standaard dekkingen
Blijvende invaliditeit
Bij blijvende invaliditeit wordt een percentage van de verzekerde som uitgekeerd op basis van de Gliedertaxe of functionele invaliditeit:
- 100% invaliditeit: volledige verzekerde som
- Verlies arm: 70-75% van verzekerde som
- Verlies been: 60-70% van verzekerde som
- Verlies oog: 30-35% van verzekerde som
- Gedeeltelijke invaliditeit: naar rato
Overlijden door ongeval
Bij overlijden binnen een bepaalde termijn (meestal 1-3 jaar) na het ongeval wordt de verzekerde som voor overlijden uitgekeerd aan de begunstigde(n).
Aanvullende dekkingen
Veel polissen bieden optionele aanvullende dekkingen:
- Kosten van geneeskundige behandeling
- Dagvergoeding bij ziekenhuisopname
- Tandartskosten door ongeval
- Cosmetische operaties
Wanneer keert de POV uit?
De definitie van "ongeval" in de polisvoorwaarden bepaalt wanneer dekking bestaat.
Standaard ongevalsdefinitie
Een ongeval is een plotselinge, onverwachte, van buitenaf komende inwerking op het lichaam, waardoor medisch vast te stellen letsel ontstaat.
Discussiepunten
| Situatie | Meestal wel gedekt | Meestal niet gedekt |
|---|
| Verkeersongeval | ✓ | |
| Sportblessure | ✓ (plotseling) | Slijtage |
| Val van trap | ✓ | |
| Hartinfarct | | ✓ (geen ongeval) |
| Rughernia | | ✓ (degeneratief) |
Vaststelling invaliditeitspercentage
De hoogte van de uitkering hangt af van het vastgestelde invaliditeitspercentage.
Medische expertise
Een onafhankelijk arts stelt de mate van blijvende invaliditeit vast, meestal na een stabiele medische eindsituatie (doorgaans na 1-2 jaar).
Beoordelingsmethoden
- Gliedertaxe: vaste percentages per lichaamsdeel
- Functionele invaliditeit: beoordeling van functieverlies
- AMA Guides: internationale standaard voor invaliditeitsbeoordeling
POV naast letselschadeclaim
Een POV-uitkering staat los van een eventuele letselschadeclaim tegen een aansprakelijke partij.
Cumulatie
U kunt zowel een POV-uitkering ontvangen als schadevergoeding van de aansprakelijke partij. De POV-uitkering wordt niet verrekend met de schadevergoeding.
Tips bij POV-claims
- Meld het ongeval direct bij uw verzekeraar
- Bewaar alle medische documentatie
- Wacht niet te lang met claimen (verjaringstermijnen)
- Laat het invaliditeitspercentage controleren bij twijfel
- Combineer POV-claim met aansprakelijkheidsclaim indien mogelijk
## Veelgestelde vragen
**Wanneer krijg ik een uitkering van mijn Persoonlijke Ongevallenverzekering (POV)?**
U ontvangt een uitkering bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval, mits dit binnen de polisvoorwaarden valt. Het ongeval moet plotseling, onverwacht en van buitenaf komen, zoals een val of verkeersongeval. Ziekten zoals een hartaanval of slijtage (bijv. hernia) zijn meestal uitgesloten. Meld het ongeval direct bij uw verzekeraar en houd medische bewijzen bij om uw claim te ondersteunen.
**Hoe wordt het invaliditeitspercentage vastgesteld bij een POV?**
Een onafhankelijk arts bepaalt het invaliditeitspercentage, meestal na 1-2 jaar wanneer uw medische situatie stabiel is. Er zijn twee methoden: de Gliedertaxe (vaste percentages per lichaamsdeel, bijv. 70% voor een arm) of functionele invaliditeit (beoordeling van functieverlies). Bij twijfel kunt u een second opinion aanvragen of de AMA Guides (internationale standaard) laten gebruiken.
**Kan ik zowel een POV-uitkering als schadevergoeding van de veroorzaker krijgen?**
Ja, een POV-uitkering en letselschadevergoeding van een aansprakelijke partij zijn onafhankelijk van elkaar. De POV keert uit ongeacht schuld, terwijl een schadeclaim wel aansprakelijkheid vereist. U hoeft de POV-uitkering niet terug te betalen of te verrekenen met de schadevergoeding. Combineer beide claims voor maximale vergoeding, maar meld dit wel aan beide partijen.
**Wat is het verschil tussen een POV en een aansprakelijkheidsverzekering?**
Een POV keert een vast bedrag uit bij een ongeval, ongeacht wie schuldig is, en de procedure is snel en eenvoudig. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen schade als een ander aansprakelijk is, waarbij de uitkering gebaseerd is op werkelijke schade en vaak een langdurige procedure kent. Bij eigen schuld krijgt u bij een POV gewoon uitkering, terwijl een aansprakelijkheidsclaim dan (deels) vervalt.
**Welke kosten worden vergoed door een aanvullende POV-dekking?**
Aanvullende POV-dekkingen kunnen onder meer vergoeden: geneeskundige behandelingen (zoals fysiotherapie), dagvergoedingen bij ziekenhuisopname, tandartskosten door een ongeval en cosmetische operaties (bijv. littekencorrectie). Controleer uw polisvoorwaarden, want dekking verschilt per verzekeraar. Bewaar alle rekeningen en medische rapporten om kosten te kunnen declareren.
**Wat moet ik doen als mijn POV-claim wordt afgewezen?**
Vraag schriftelijk om opgave van redenen en controleer de polisvoorwaarden. Verzamel extra medisch bewijs of een second opinion om uw claim te onderbouwen. U kunt bezwaar maken bij de verzekeraar of een klacht indienen bij het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening). Bij blijvende onenigheid kunt u juridische hulp inschakelen, bijvoorbeeld via een letselschadeadvocaat.
**Hoe lang duurt het voordat ik een POV-uitkering ontvang?**
Bij overlijden keert de verzekeraar meestal binnen enkele weken uit. Bij blijvende invaliditeit duurt het langer, vaak 1-2 jaar, omdat eerst de stabiele medische eindsituatie moet worden vastgesteld. De verzekeraar heeft daarna nog enkele maanden nodig voor de afhandeling. Meld het ongeval direct en lever alle gevraagde documenten tijdig aan om vertraging te voorkomen.
### TL;DR
Een Persoonlijke Ongevallenverzekering (POV) keert een vast bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval, ongeacht schuld. De uitkering hangt af van het invaliditeitspercentage, vastgesteld door een arts. Een POV is aanvullend op letselschadeclaims en dekt geen ziekten of slijtage. Meld een ongeval direct en bewaar alle bewijzen voor een soepele claim.
### Key Takeaways
- Een POV keert uit bij ongeval met blijvende invaliditeit of overlijden, zonder dat schuld hoeft te worden aangetoond.
- Het invaliditeitspercentage wordt vastgesteld door een onafhankelijk arts, vaak na 1-2 jaar, via de Gliedertaxe of functionele beoordeling.
- POV-uitkeringen zijn aanvullend op letselschadevergoedingen en worden niet verrekend met andere schadeclaims.
- Aanvullende dekkingen kunnen medische kosten, dagvergoedingen en tandartskosten door een ongeval vergoeden.
- Meld een ongeval direct, bewaar medische documentatie en claim binnen de verjaringstermijnen voor een succesvolle uitkering.