AOW-gat inkopen in Westland

```json { "title": "AOW-gat inkopen: uw pensioen aanvullen", "seoTitle": "AOW-gat inkopen: zo sluit u uw pensioenlek", "seoDescription": "Lees hoe u uw AOW-gat kunt inkopen en welke opties u heeft. Ontdek uw mogelijkheden en rechten. Meer weten? Lees hier!", "excerpt": "Het **AOW-gat** is het verschil tussen uw gewenste pensioen en uw AOW-uitkering. Door dit gat in te kopen kunt u uw financiële veiligheid na uw pensioen vergroten. Ontdek hier hoe u dit doet en wat de mogelijkheden zijn.", "content": "

AOW-gat inkopen: uw pensioen aanvullen

Het **AOW-gat** is het verschil tussen het pensioen dat u wilt ontvangen en de **AOW-uitkering** die u krijgt. Veel Nederlanders ontvangen na hun pensioen alleen de **Algemene Ouderdomswet (AOW)**, die vaak niet volstaat om van te leven. Door het AOW-gat in te kopen, kunt u uw inkomen na uw pensioen verhogen. Dit artikel legt uit hoe u dit doet, welke mogelijkheden u heeft en wat u juridisch en financieel moet weten.

Wat is een AOW-gat?

Het **AOW-gat** ontstaat wanneer uw **AOW-uitkering** niet voldoende is om uw levensonderhoud te dekken. De AOW is een basisuitkering die u krijgt vanaf uw **AOW-leeftijd** (67 jaar in 2024, met geleidelijke stijging naar 68 jaar in 2030). Deze uitkering is niet hoog: in 2024 bedraagt de maximale AOW-uitkering ongeveer €1.600 bruto per maand (bij 42 jaar premiebetaling). Voor veel mensen is dit onvoldoende, vooral als ze geen aanvullend pensioen hebben opgebouwd.

Het **AOW-gat** is dus het bedrag dat u nodig heeft om uw gewenste inkomen te behalen. Dit kan variëren, maar veel Nederlanders streven naar een inkomen van minimaal **70% van hun laatstverdiende salaris** na hun pensioen. Door dit gat in te kopen, kunt u uw financiële toekomst veiligstellen.

Wettelijke basis en regels

Het inkopen van een AOW-gat valt onder de regels van de **Wet op het financieel toezicht (Wft)** en de **Wet op het pensioenfonds**. Daarnaast zijn er belastingregels die van belang zijn, zoals de **Wet inkomstenbelasting 2001 (WIB 2001)**. Het belangrijkste is dat u het AOW-gat kunt inkopen via een **aanvullend pensioen**, zoals een **individueel pensioenplan (IPP)** of een **groepspensioenregeling**.

De mogelijkheid om een AOW-gat in te kopen is niet wettelijk verplicht, maar wel een populaire optie. U kunt dit doen via uw werkgever (als deze een pensioenregeling heeft) of zelfstandig via een **aanvullend pensioenverzekering**. De keuze hangt af van uw situatie en financiële mogelijkheden.

Hoe kunt u uw AOW-gat inkopen?

Er zijn verschillende manieren om uw AOW-gat in te kopen. De meest voorkomende opties zijn:

Via uw werkgever: Als uw werkgever een **pensioenregeling** heeft, kunt u vaak een aanvullend pensioen opbouwen. Dit kan via een **premieverhoging** of door zelf extra premie te betalen.
Zelfstandig inkopen: U kunt een **individueel pensioenplan (IPP)** afsluiten bij een pensioenaanbieder zoals Aegon, NN Group of Achmea. Hierbij betaalt u zelf premies die later worden uitgekeerd als aanvullend pensioen.
Via een spaarproduct: Sommige banken bieden spaarproducten aan die speciaal zijn ontworpen voor het inkopen van een AOW-gat, zoals een **levensverzekering met een spaardeel** of een **30%-regeling** voor zelfstandigen.
Via uw eigen vermogen: Als u spaargeld of beleggingen heeft, kunt u deze omzetten in een **aanvullend pensioen** of een **levenslang inkomen** via een **inkoopregeling** bij een pensioenfonds.

Opties voor zelfstandigen

Zelfstandigen hebben vaak minder toegang tot een werkgeverspensioen. Toch zijn er mogelijkheden om een AOW-gat in te kopen:

30%-regeling: Als u meer dan 30% van uw inkomen uit zelfstandige arbeid haalt, kunt u gebruikmaken van de 30%-regeling. Hiermee kunt u een deel van uw inkomen belastingvrij laten lopen en dit gebruiken voor het opbouwen van pensioen.
Individueel pensioenplan (IPP): U kunt een IPP afsluiten en de premies aftrekken van uw belastbaar inkomen.
Levensverzekering: Een levensverzekering met een spaardeel kan helpen om een AOW-gat in te kopen, mits u deze verzekering minimaal tot uw AOW-leeftijd doorloopt.

Praktische voorbeelden

Om het inkopen van een AOW-gat duidelijker te maken, geven we twee praktische voorbeelden.

Voorbeeld 1: Inkopen via uw werkgever

Situatie: Jan (55 jaar) verdient €4.000 bruto per maand en heeft een werkgeverspensioen van €1.200 per maand opgebouwd. Zijn AOW zal ongeveer €1.600 per maand bedragen. Jan wil na zijn pensioen 70% van zijn laatstverdiende salaris behouden, wat neerkomt op ongeveer €2.800 per maand.

Berekening:

AOW: €1.600
Werkgeverspensioen: €1.200
Totaal huidige inkomen: €2.800
Gewenst inkomen: €2.800 (70% van €4.000)

In dit geval heeft Jan geen AOW-gat, omdat zijn huidige inkomen al voldoet aan zijn doel. Toch kan hij kiezen om extra pensioen op te bouwen voor een hoger inkomen, bijvoorbeeld €3.500 per maand. Hiervoor moet hij ongeveer €700 extra per maand sparen of via zijn werkgever laten premieren.

Voorbeeld 2: Inkopen via een IPP

Situatie: Sarah (40 jaar) is zelfstandig en verdient €3.500 bruto per maand. Ze heeft geen werkgeverspensioen en wil na haar pensioen €2.500 per maand ontvangen. Haar AOW zal ongeveer €1.600 bedragen.

Berekening:

AOW: €1.600
Gewenst inkomen: €2.500
AOW-gat: €900 per maand

Sarah kan dit gat inkopen via een **individueel pensioenplan (IPP)**. Als ze jaarlijks €10.000 premie betaalt (na aftrek van belastingvoordeel), kan dit na 25 jaar (tot haar AOW-leeftijd) leiden tot een aanvullend pensioen van ongeveer €900 per maand. Dit hangt af van de rente- en rendementsvoorspellingen van de aanbieder.

Rechten en plichten

Bij het inkopen van een AOW-gat zijn er een aantal rechten en plichten waar u rekening mee moet houden:

Uw rechten

Keuzevrijheid: U mag zelf beslissen of u een AOW-gat wilt inkopen en op welke manier.
Belastingvoordeel: Premies voor een IPP of pensioenverzekering zijn vaak aftrekbaar van uw belastbaar inkomen.
Flexibiliteit: Sommige pensioenregelingen bieden de mogelijkheid om uitkeringsmomenten aan te passen (bijvoorbeeld later beginnen met uitkering voor een hoger bedrag).
Overlijdensrisico: Als u overlijdt, kunnen uw nabestaanden soms een deel van het opgebouwde pensioen ontvangen, afhankelijk van de regeling.

Uw plichten

Premie betalen: U bent verplicht om de overeengekomen premies te betalen om uw pensioen op te bouwen.
Regels volgen: U moet de regels van de pensioenaanbieder of uw werkgever opvolgen, zoals het niet te vroeg opnemen van uw pensioen.
Belastingbetalingen: Als u uw pensioen ontvangt, wordt dit belast volgens de **WIB 2001**. U ontvangt een **pensioenovereenkomst** waaruit de belastingen blijken.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen een IPP en een groepspensioenregeling?

Een **individueel pensioenplan (IPP)** is een pensioen dat u zelf afsluit en waarvoor u zelf de premies betaalt. Een **groepspensioenregeling** is een pensioen dat uw werkgever voor u regelt, vaak met een bijdrage van zowel werkgever als werknemer. Bij een groepspensioenregeling bent u vaak gebonden aan uw werkgever, terwijl een IPP flexibeler is.

Kan ik mijn AOW-gat inkopen als ik al AOW ontvang?

Nee, u kunt uw AOW-gat niet inkopen nadat u al AOW ontvangt. Het inkopen moet gebeuren voor uw AOW-leeftijd, omdat het gaat om het opbouwen van een aanvullend pensioen. Wel kunt u na uw pensioen een **levenslang inkomen** kopen met uw bestaande vermogens, maar dit is niet hetzelfde als het inkopen van een AOW-gat.

Wat zijn de belastingvoordelen van het inkopen van een AOW-gat?

Bij het inkopen van een AOW-gat via een **IPP** of pensioenverzekering kunt u de volgende belastingvoordelen genieten:

Aftrek van premies: U kunt de premies die u betaalt aftrekken van uw belastbaar inkomen, waardoor u minder belasting hoeft te betalen.
Belastingvrij opbouwen: Het kapitaal dat u opbouwt in uw pensioen is belastingvrij tijdens de opbouwfase.
Gedeeltelijke belasting bij uitkering: Als u later uw pensioen ontvangt, wordt dit gedeeltelijk belast (meestal met een **box 1-tarief**).

Het exacte belastingvoordeel hangt af van uw persoonlijke situatie en de regels die op dat moment gelden.

Wat gebeurt er als ik mijn werkgever verander?

Als u een pensioenregeling heeft via uw werkgever en u van baan verandert, zijn er verschillende scenario's:

Overdracht: Als uw nieuwe werkgever een vergelijkbare pensioenregeling heeft, kunt u vaak uw opgebouwde pensioen overzetten.
Ontvangen: Als u uw pensioen niet kunt overdragen, kunt u het opbouwen laten tot uw AOW-leeftijd en het dan ontvangen.
IPP afsluiten: Als u geen werkgeverspensioen meer heeft, kunt u een **IPP** afsluiten om uw pensioen zelfstandig op te bouwen.

Raadpleeg altijd uw pensioenadviseur voor de beste optie.

Tips en aanbevelingen

Het inkopen van een AOW-gat is een belangrijke financiële beslissing. Hier zijn enkele tips om u te helpen:

1. Maak een pensioenplan

Voordat u begint met inkopen, is het verstandig om een **pensioenplan** te maken. Dit kunt u doen met behulp van een **pensioenadviseur** of via online tools van pensioenaanbieders. Hiermee kunt u inzicht krijgen in hoeveel u nodig heeft en hoe u dit kunt opbouwen.

2. Vergelijk pensioenopties

Niet alle pensioenproducten zijn gelijk. Vergelijk verschillende aanbieders op:

Rentestand: Hoe hoger de rente, hoe meer u opbouwt.
Kosten: Sommige producten hebben hogere kosten dan andere.
Flexibiliteit: Kunt u de premies aanpassen of de uitkering uitstellen?

Gebruik een **pensioenrekenmachine** om de verschillende opties te vergelijken.

3. Begin zo vroeg mogelijk

Hoe eerder u begint met het inkopen van uw AOW-gat, des te groter het effect door **rente-op-rente**. Een voorbeeld:

Leeftijd waarop u begint	Jaarlijkse premie	Aanvullend pensioen bij AOW-leeftijd (bij 3% rente)
30 jaar	€5.000	€35.000 per jaar
40 jaar	€5.000	€20.000 per jaar
50 jaar	€5.000	€8.000 per jaar

Dit toont aan dat het veel voordeliger is om vroeg te beginnen.

4. Houd rekening met inflatie

Bij het berekenen van uw AOW-gat is het belangrijk om **inflatie** mee te nemen. Een pensioen van €2.000 per maand in 2024